Comment votre dépôt est protégé : le Fonds de garantie belge expliqué
Le Fonds de garantie couvre vos dépôts jusqu'à 100 000 € par personne et par banque. Voici ce qu'il couvre vraiment, et ce qu'il ne couvre pas.
La question revient à chaque fois qu'on parle d'ouvrir un compte à taux élevé dans une banque moins connue : "et si la banque fait faillite ?". Bonne nouvelle : dans l'Union européenne, un cadre commun protège les épargnants, et la Belgique en fait partie.
Le principe : 100 000 € par déposant et par banque
Depuis la directive européenne 2014/49/UE, tout établissement de crédit agréé dans un pays de l'UE doit adhérer à un système national de garantie des dépôts. Le plafond harmonisé est de 100 000 € par déposant et par banque.
En Belgique, ce système s'appelle le Fonds de garantie pour les services financiers. Une banque française relève du FGDR, une allemande de l'ESF, une italienne du FITD, etc. Le plafond est le même partout : 100 000 €.
Ce qui est couvert
- Les comptes courants
- Les comptes d'épargne (réglementés ou non)
- Les dépôts à terme
- Les certificats de dépôt nominatifs
Ce qui n'est pas couvert
- Les actions, obligations, ETF et fonds d'investissement — ce sont des titres, pas des dépôts
- Les produits d'assurance-vie
- Les crypto-actifs
- Les dépôts au-delà du plafond de 100 000 €
Comment doubler ou tripler la protection
La règle est "par déposant et par banque". Concrètement :
- 100 000 € chez la banque A et 100 000 € chez la banque B sont couverts intégralement.
- Un compte joint entre deux personnes est traité comme deux déposants distincts, soit 200 000 € couverts.
- Deux comptes dans deux filiales d'un même groupe partageant une même licence bancaire relèvent d'un seul plafond de 100 000 €. Vérifiez toujours la licence, pas la marque.
Combien de temps pour être remboursé ?
Le délai légal est de sept jours ouvrables depuis 2024. En pratique, les défaillances récentes en Europe ont été indemnisées dans ce délai.
En résumé
Ouvrir un compte dans une banque européenne moins connue reste sûr tant que vous respectez le plafond et que la banque figure bien dans un système national de garantie. Une taux de 3 % dans une banque garantie est nettement plus intéressant qu'un taux de 1,5 % dans une grande banque tout aussi garantie.