Comment calculer les intérêts composés sur votre épargne

L'intérêt composé, c'est l'idée que les intérêts d'une année produisent eux-mêmes des intérêts l'année suivante. C'est ce qui fait la différence entre un capital qui grossit lentement et un capital qui décolle sur le long terme.

La formule

La formule classique est :

C = C0 × (1 + r/n)^(n × t)

où : - C0 est le capital de départ - r le taux annuel brut (par exemple 0,03 pour 3 %) - n le nombre de capitalisations par an (12 pour une capitalisation mensuelle, 1 pour annuelle) - t la durée en années

Un exemple concret

10 000 € placés à 3 % brut annuel, capitalisation annuelle, pendant 10 ans :

10 000 × 1,03^10 = 13 439 €

Le même capital à 3 % simple aurait donné 13 000 €. La différence — 439 € — est purement due à l'effet des intérêts sur les intérêts.

Sur 20 ans le même calcul donne 18 061 € contre 16 000 € en simple : l'écart passe à plus de 2 000 €.

L'impact de la fréquence

Le taux affiché est presque toujours annuel, mais la façon dont il est capitalisé change le résultat effectif :

• Capitalisation annuelle à 3 % : 3,00 % effectifs
• Capitalisation trimestrielle à 3 % : environ 3,03 % effectifs
• Capitalisation mensuelle à 3 % : environ 3,04 % effectifs

L'écart paraît minuscule, mais sur 20 ans et 100 000 €, il représente plusieurs centaines d'euros.

Attention au brut et au net

Sur un dépôt à terme belge, le précompte mobilier de 30 % s'applique aux intérêts. Un taux brut de 3 % correspond à un taux net d'environ 2,10 %. Si vous voulez estimer votre capital final réel, calculez avec le taux net.

Sur un compte d'épargne réglementé, une partie des intérêts est exonérée — le taux net dépend alors de votre situation.

Le raccourci utile

La règle des 72 : divisez 72 par le taux annuel net pour obtenir le nombre d'années nécessaires pour doubler votre capital. À 3 % net, il faut environ 24 ans. À 4 %, 18 ans. C'est approximatif mais suffisamment précis pour se faire une idée.