Hoeveel in uw noodfonds houden, en waar plaatst u het
De slechtst behandelde vraag in de persoonlijke financiën. Een eenvoudig kader om het juiste bedrag te vinden, en de juiste rekening om het te huisvesten.
Het noodfonds is de eerste verdedigingslinie van uw budget. Het financiert onvoorziene zaken die u anders zouden dwingen uw langetermijnspaargeld aan te spreken of krediet op te nemen.
Hoeveel precies?
De regel "drie tot zes maanden lopende uitgaven" is een goed startpunt, maar hij verdient aanpassing aan uw situatie:
- Drie maanden volstaan als u een stabiel contract van onbepaalde duur heeft, een partner die ook werkt, en geen personen ten laste.
- Zes maanden zijn voorzichtiger als u het enige inkomen van het gezin bent of als u kinderen heeft.
- Negen tot twaalf maanden zijn gerechtvaardigd voor een zelfstandige, een precair contract of een cyclische activiteitensector.
Let op: "lopende uitgaven" betekent niet "inkomen". Reken de huur of aflossing, de lasten, voeding, verzekeringen, transport. Vakanties en extra's tellen niet mee.
Waar plaatsen
Drie criteria, in volgorde:
1. Onmiddellijke beschikbaarheid: binnen maximaal 48 uur. Wat termijndeposito's uitsluit. 2. Volledige veiligheid: kapitaal gegarandeerd tot op de euro. Wat fondsen, ETF's en tak 23-levensverzekeringen uitsluit. 3. Behoorlijk rendement: wat de gewone zichtrekening uitsluit.
Het juiste vehikel is dus een gereglementeerde spaarrekening — of een niet-gereglementeerde spaarrekening met hogere rente, als het rendement de minder gunstige fiscaliteit compenseert. Kijk naar de totale rente (basisrente plus getrouwheidspremie) en naar de wijze van verwerving van de premie.
De klassieke fout
Zes maanden uitgaven cash op een zichtrekening aan 0 % laten staan. Op 15.000 € brengt een eenvoudige plaatsing aan 2 % netto 300 € per jaar op — voor nul inspanning en nul bijkomend risico.
Wanneer verhogen en wanneer verlagen
- Heeft u net een deel van het fonds gebruikt? Vul het bij voorrang aan vóór elk ander spaarproject.
- Overstijgt het ruim zes maanden uitgaven? Het overschot heeft elders meer waarde: termijndeposito, vervroegde aflossing van krediet, langetermijnbelegging.
Een noodfonds is geen belegging, het is een verzekering. Het moet noch te klein zijn — anders dient het tot niets — noch te groot — omdat het te weinig oplevert voor uw hele kapitaal.