Wat is een vaste deposito en hoe werkt het?

Een termijndeposito (of vaste deposito) is een van de eenvoudigste spaarproducten. U vertrouwt een bedrag toe aan een bank voor een vooraf bepaalde periode — drie maanden, één jaar, vijf jaar — en in ruil garandeert de bank u een vaste rente voor die hele periode.

Hoe het concreet werkt

U kiest drie parameters: het bedrag (vaak vanaf 1.000 € of 5.000 €), de looptijd, en soms de frequentie van rente-uitbetaling (jaarlijks of op vervaldag). De bank zet de fondsen vast. Op vervaldag krijgt u het kapitaal plus de rente netto na roerende voorheffing.

In tegenstelling tot een spaarrekening kunt u het geld niet opnemen wanneer u wilt. Sommige contracten laten vervroegde opname toe, maar bijna altijd met een boete die een deel van de rente wegneemt.

Waarvoor het dient

Drie typische toepassingen:

• Een bedrag plaatsen waarvan u zeker weet dat u het niet nodig heeft vóór de vervaldag (een bonus, een erfenis, de verkoop van een goed).
• Een rente vastzetten wanneer u denkt dat de rentes de komende maanden gaan dalen.
• Een gereglementeerde spaarrekening aanvullen: die behoudt uw liquiditeit, de termijndeposito laat de rest werken.

Wat te controleren voor u tekent

De bruto jaarrente is maar een deel van het plaatje. Kijk ook naar:

• De exacte looptijd en vervaldag
• De berekeningswijze en uitbetaling van de rente
• De boetes bij vervroegde opname
• Het lidmaatschap van de bank in het garantiefonds (100.000 € per deposant en per bank in België en de eurozone)
• De toepasselijke belasting — in België 30 % roerende voorheffing op de rente

Een cijfervoorbeeld

10.000 € geplaatst aan 3 % bruto over 24 maanden geeft ongeveer 600 € bruto rente, dus ongeveer 420 € netto na roerende voorheffing. Het eindkapitaal op vervaldag is dus rond 10.420 €. Voorspelbaar, gegarandeerd en zonder verrassingen — dat is net het nut van het product.

Een termijndeposito is niet gemaakt om het rendement tot elke prijs te maximaliseren. Het is gemaakt om een slapend bedrag om te zetten in een zeker inkomen over een periode die u zelf beheerst.