Spaarrekening vs vaste deposito: wat kiezen?
Liquiditeit versus rendement: het echte verschil tussen de gereglementeerde spaarrekening en de termijndeposito, en hoe u uw spaargeld tussen beide verdeelt.
Veel Belgische spaarders zetten deze twee producten tegenover elkaar alsof u moet kiezen. In werkelijkheid vullen ze elkaar aan. De gereglementeerde spaarrekening houdt uw geld beschikbaar, de termijndeposito laat het werken.
Gereglementeerde spaarrekening: de liquiditeit
Dat is het klassieke Belgische product. Het geld is te allen tijde beschikbaar, zonder boete. De vergoeding bestaat uit een basisrente en een getrouwheidspremie die over twaalf maanden opbouwt. De rente geniet van een gedeeltelijke vrijstelling van roerende voorheffing — een mechanisme dat voorbehouden is aan Belgische gereglementeerde rekeningen.
Nadeel: de totale rente blijft vaak bescheiden, vooral bij de grote traditionele banken. Sommige online banken bieden merkelijk gulhartigere vergoedingen.
Termijndeposito: het gegarandeerde rendement
De rente wordt bepaald bij ondertekening en beweegt niet meer. Van drie maanden tot vijf jaar weet u exact wat u op vervaldag krijgt. In ruil is uw geld vastgezet. De rente is onderworpen aan de roerende voorheffing van 30 %, zonder vrijstelling.
Wanneer de ECB-rentes hoog staan, zoals de afgelopen jaren, worden termijndeposito's bijzonder aantrekkelijk — soms meer dan de beste spaarrekeningen.
Hoe verdelen in de praktijk
Een eenvoudige regel die voor de meeste spaarders werkt:
- Een noodfonds (drie tot zes maanden lopende uitgaven) op een gereglementeerde spaarrekening, onmiddellijk beschikbaar.
- Een "tactische reserve" — de 5.000 tot 20.000 € die u binnen 6 tot 12 maanden zou kunnen gebruiken — op een spaarrekening met goede rente.
- De rest, waarvan u weet dat u er meerdere jaren zonder kan, verdeeld over termijndeposito's met gespreide looptijden.
De valkuil om te vermijden
Al uw spaargeld vastzetten op één termijndeposito met lange looptijd om de beste rente te vangen, zonder liquiditeit te behouden. De dag dat u vroeger moet uitstappen, kan de boete meerdere maanden rente uitwissen.
De juiste afweging gebeurt altijd in deze volgorde: eerst de liquiditeit die ik nodig heb, pas daarna het rendement optimaliseren op wat overblijft.