Hoe uw deposito beschermd is: het Belgische garantiefonds uitgelegd
Het garantiefonds dekt uw deposito's tot 100.000 € per persoon en per bank. Wat het echt dekt, en wat niet.
De vraag komt telkens terug wanneer men het heeft over het openen van een rekening met hoge rente bij een minder bekende bank: "en als de bank failliet gaat?". Goed nieuws: in de Europese Unie beschermt een gemeenschappelijk kader de spaarders, en België maakt daar deel van uit.
Het principe: 100.000 € per deposant en per bank
Sinds de Europese richtlijn 2014/49/EU moet elke in een EU-land erkende kredietinstelling aangesloten zijn bij een nationaal depositogarantiestelsel. Het geharmoniseerde plafond is 100.000 € per deposant en per bank.
In België heet dit stelsel het Garantiefonds voor financiële diensten. Een Franse bank valt onder het FGDR, een Duitse onder het ESF, een Italiaanse onder het FITD, enz. Het plafond is overal hetzelfde: 100.000 €.
Wat gedekt is
- Zichtrekeningen
- Spaarrekeningen (gereglementeerd of niet)
- Termijndeposito's
- Depositocertificaten op naam
Wat niet gedekt is
- Aandelen, obligaties, ETF's en beleggingsfondsen — dat zijn effecten, geen deposito's
- Levensverzekeringsproducten
- Crypto-activa
- Deposito's boven het plafond van 100.000 €
Hoe de bescherming verdubbelen of verdrievoudigen
De regel is "per deposant en per bank". Concreet:
- 100.000 € bij bank A en 100.000 € bij bank B zijn volledig gedekt.
- Een gemeenschappelijke rekening tussen twee personen wordt behandeld als twee aparte deposanten, dus 200.000 € gedekt.
- Twee rekeningen bij twee dochterondernemingen van dezelfde groep die dezelfde bankvergunning delen, vallen onder één plafond van 100.000 €. Controleer altijd de vergunning, niet het merk.
Hoe lang voor terugbetaling?
De wettelijke termijn is zeven werkdagen sinds 2024. In de praktijk werden recente Europese faillissementen binnen die termijn vergoed.
Samengevat
Een rekening openen bij een minder bekende Europese bank blijft veilig zolang u binnen het plafond blijft en de bank effectief in een nationaal garantiestelsel zit. Een rente van 3 % bij een gegarandeerde bank is duidelijk interessanter dan een rente van 1,5 % bij een grote, even gegarandeerde bank.