Hoe u samengestelde rente op uw spaargeld berekent
De formule, een cijfervoorbeeld, en waarom de kapitalisatiefrequentie meer verandert dan u denkt.
Samengestelde rente is het idee dat de rente van één jaar op zich zelf rente oplevert in het volgende jaar. Dat is wat het verschil maakt tussen kapitaal dat traag groeit en kapitaal dat op lange termijn versnelt.
De formule
De klassieke formule luidt:
K = K0 × (1 + r/n)^(n × t)
waarbij: - K0 het beginkapitaal is - r de bruto jaarrente (bijvoorbeeld 0,03 voor 3 %) - n het aantal kapitalisaties per jaar (12 voor maandelijkse, 1 voor jaarlijkse) - t de looptijd in jaren
Een concreet voorbeeld
10.000 € geplaatst aan 3 % bruto per jaar, jaarlijkse kapitalisatie, gedurende 10 jaar:
10.000 × 1,03^10 = 13.439 €
Hetzelfde kapitaal aan 3 % enkelvoudig had 13.000 € opgeleverd. Het verschil — 439 € — komt puur van het effect van rente op rente.
Over 20 jaar geeft dezelfde berekening 18.061 € tegenover 16.000 € bij enkelvoudig: het verschil loopt op tot meer dan 2.000 €.
De impact van de frequentie
De aangekondigde rente is bijna altijd jaarlijks, maar de manier waarop hij gekapitaliseerd wordt, verandert het effectieve resultaat:
- Jaarlijkse kapitalisatie aan 3 %: 3,00 % effectief
- Trimestriële kapitalisatie aan 3 %: ongeveer 3,03 % effectief
- Maandelijkse kapitalisatie aan 3 %: ongeveer 3,04 % effectief
Het verschil lijkt minuscuul, maar op 20 jaar en 100.000 € vertegenwoordigt het meerdere honderden euro's.
Let op bruto en netto
Op een Belgische termijndeposito wordt de roerende voorheffing van 30 % toegepast op de rente. Een bruto rente van 3 % komt overeen met een netto rente van ongeveer 2,10 %. Als u uw werkelijke eindkapitaal wilt schatten, reken met de netto rente.
Op een gereglementeerde spaarrekening is een deel van de rente vrijgesteld — de netto rente hangt dan af van uw situatie.
De handige vuistregel
De regel van 72: deel 72 door de netto jaarrente om het aantal jaren te vinden dat nodig is om uw kapitaal te verdubbelen. Aan 3 % netto duurt het ongeveer 24 jaar. Aan 4 %, 18 jaar. Bij benadering, maar precies genoeg voor een eerste inschatting.